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前回の当ブログにて、3年固定タイプの住宅ローンは
当初の優遇期間が終わったら金利が上がると書きました。
これは固定金利期間選択タイプの住宅ローンの重要な点で、
いざその時になってビックリすることもあるので、
少し詳しくご説明しておきます。
固定金利期間選択タイプというのは、
あらかじめ決められた一定期間の金利が決まっており、
その期間が終わったら、その時点の金利水準に合わせて
再度金利や金利タイプを選び直すという仕組みになっています。
“固定”という言葉から“全期間固定金利”を
連想するかもしれませんが、あくまでベースは変動金利であり、
そこに一定の特約期間が付いているだけとお考え下さい。
そして、注意が必要なのが当初期間終了後の金利。
自動的に金利が上がることが多いのです。
なぜかというと、新規借り入れ時には、
“新規入会キャンペーン”で通常よりも割引が大きかったものの、
当初期間終了時は単なる“更新”なので割引幅が減ってしまうため。
例えば、店頭基準金利が3.20％で一定だとして、
当初10年間の優遇幅が1.7％、それ以降、完済までの優遇幅が
1.0％だった場合、金利は下記のようになります。
　・店頭基準金利　3.2％
　・当初優遇金利　1.5％（基準金利から1.7％優遇）
　・１１年目以降　2.2％（基準金利から1.0％優遇）
もともとの金利水準（店頭基準金利）は上がっていないのに、
当初固定期間が終了したとたん0.7％も金利が上がってしまいます！
さらに、この金利の上昇幅は変動金利タイプのように
“当初返済額の1.25倍まで”などと上限が決まっていませんので、
市場の金利水準が上がれば、返済額が一気に上がることもあり得ます。
大幅に上昇した金利を目の当たりにして、
ローンを勧められた住宅会社や銀行に“騙された！”
と思ってしまう方もいるかもしれません。
当初の金利の低さを謳う広告も時々見受けられますが、
目先の金利の低さだけで判断すると、トータルでは損することもあります。
特に、2年とか3年といった短期の固定金利期間選択タイプの場合、
当初の金利は非常に低いのですが、
その恩恵を受けられる期間が極めて短くなります。
ですので、前回ご紹介したように、変動金利に乗り換える前提で
短期の期間選択タイプを選ぶのならともかく、
“固定金利”の安心感を求めるのなら、
最低でも10年固定以上を選ぶことをお勧めします。