今年も早いもので、4月からの新年度に入りました。住宅ローンも4月の金利が各金融機関から発表されています。中東情勢の緊迫化や金利上昇の流れの中で、住宅ローンを取り巻く環境は変化が続いています。
この4月は、変動金利が「1％前後」に到達し、住宅ローンの前提が変わった月と言えるでしょう。今回の記事では、2026年4月時点の最新金利動向を整理しながら、これから住宅ローンをどう考えるべきかを解説します。
１．中東情勢と金利上昇 まずは背景を整理
2026年に入ってからの住宅ローン金利を考えるうえで、避けて通れないのが世界情勢です。アメリカとイスラエルによるイランへの攻撃など、中東情勢は緊迫度を増しており、
・原油価格の上昇
・インフレ圧力の高まり
・各国の金融政策への影響
といった形で、金融市場全体に影響を与えています。
また、日本国内でも、日銀の利上げを背景に
・長期金利（日本の10年国債の利回り）の上昇
・金融機関の調達コスト上昇
が続いており、住宅ローン金利の上昇圧力となっています。
こうした流れの中で、先月までの住宅ローンは
👉 「変動金利はじわり上昇」
👉 「固定金利は先行して上昇」
という動きが続いていました。
それでは、4月の住宅ローン金利はどうなったか。ここからは、2026年4月の動きを具体的に見ていきます。
２．変動金利タイプ：ついに「1％前後」が当たり前に
2026年4月は、変動金利にとって一つの転換点です。昨年12月の日銀による政策金利引上げ（0.5％→0.75％）などの影響が、メガバンクから地元金融機関まで広がりました。
主な金融機関の水準は以下の通りです。
・三菱UFJ銀行：0.945％（据え置き）
・りそな銀行：0.950％
・三井住友信託銀行：1.08％
・みずほ銀行：1.225％
・三井住友銀行：1.275％
ということで、変動金利は1％前後が標準レンジとなりました。これまで「0.5％台」が当たり前だった時代からすると、今月は明確なステージの変化が起こったと言えます。
- 一部に低金利もあるが、見方には注意
一方で、
・SBI新生銀行：0.73％（条件付き0.64％）
・イオン銀行：0.83％
と、低い水準を維持している金融機関もあります。
ただし、ここは注意が必要です。金利改定時期の違いなどもあり、変動金利を利上げしていない金融機関もあるものの、
👉 遅かれ早かれ利上げしていく流れと考えてよいでしょう。
そのため、
👉 「今は低い＝将来も低い」とは言えません。
さらに、
・預金との抱き合わせ（クロスセル）
・商品設計の違い（5年ルール・125％ルールの有無など）
といった点もあり、
👉 単純な金利比較は危険です。目先の金利ばかりに気をとらわれないようご注意ください。
３．固定金利タイプ：3％台後半が主戦場に
固定金利は、短期の期間固定から長期の全期間固定まで、軒並み利上げとなりました。全期間固定金利は、
👉 3％台後半がボリュームゾーン
となっており、変動金利との差は2％以上に広がっています。
（2026年4月時点、草野調べ）
地域によっては3％を切る全期間固定も見られるため、固定金利を検討する方は、地元の地銀や信用金庫、JAなどをあたるのも一つの方法です。ただし、最近は固定金利の取り扱いを縮小する金融機関も増えているため、事前の確認が必要です。
４．フラット35：大幅上昇も「相対的な強み」は維持
固定金利の代表格であるフラット35も、今月は大きく上昇しました。
・フラット20：2.17％（前月1.92％）
・フラット35：2.49％（前月2.25％）
・フラット50：2.64％（前月2.38％）
（※団信込み・最低金利水準）
👉 単月で0.2％以上の上昇
さらに、2025年10月時点の1.89％から比べると、
👉 半年で約0.6％の上昇
となっています。
■それでもフラット35は有力な選択肢
ただし、ここで重要なのは「比較」です。
・民間の全期間固定金利タイプ：3～4％台
・フラット35：2％台
👉 依然として割安な固定金利
また、フラット35は
・フラット35S
・子育てプラス
などの制度を活用すれば、
👉 実質的な金利はさらに引き下げられます。
■既存利用者は「お宝ローン」に
これまでにフラット35で借りている方にとっては、
👉 これまでの金利水準は“お宝ローン”と言える可能性
も出てきています。
５．金利上昇の本質：変動は「遅れて上がる」
今回の4月の動きを理解するうえで重要なのは、
👉 変動金利は遅れて上がる
という構造です。
日銀の利上げはすでに進んでいますが、
・固定金利 → 市場を反映して先行上昇
・変動金利 → 時差をもって上昇
という関係があります。
つまり今回の動きは、
👉 「これまで遅れていた分が表に出てきた」
と見ることができます。
６．今後の見通し：2026年はまだ上昇余地あり
現時点の見通しとしては、
- 変動金利
👉 1％前後 → 1.2～1.5％程度へ上昇の可能性 - 固定金利
👉 長期金利次第でさらに上昇余地 - フラット35
👉 政策的な位置づけにより変動
と考えられます。
特に中東情勢などの影響により、
👉 金利の振れ幅は今後も大きくなる可能性
があります。
７．まとめ：金利ではなく「家計の耐久力」で考える
ここまで見てきた通り、住宅ローンは明らかに
👉 「金利のある世界」へ移行しました。
こうした局面で重要なのは、
👉 「どの金利タイプが得か」ではありません。
■判断の軸はここです
・金利が上がったとき、家計は耐えられるか
・教育費や老後資金と重なるタイミングはどうか
・将来の調整（繰上返済・借換え）は可能か
■金利を読むより、家計を読むこと
住宅ローンでまずやるべきなのは、商品選びではなく家計設計です。不安で動くのではなく、構想を持って選ぶことが、これからの時代はより重要になってきます。
そのために、まずはキャッシュフロー表（ライフプラン）の作成をおすすめします。
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