住宅ローン ネットバンクの変動金利タイプの注意点

低金利や各種手数料が安いと言われ、
利用者が増えているネットバンク。
住宅ローンについても同様で、
団体信用生命保険・保証料・繰り上げ手数料などが無料で、
しかも団信には8大疾病の保証が付いている銀行もあります。
そのため、ネットで検索してみても
「ランキング」の上位にはネットバンクが名を連ねています。
ただ、このネットの住宅ローンのランキングは
サイト運営者が住宅ローンの専門家だけでなく、
ホームページ制作会社や広告代理店、
さらには運営者がよく分からないものまであります。
鵜呑みしてしまい自分で比較検討しないと、
思わぬ落とし穴にはまってしまうこともあるので、注意が必要です。
例えば、新生銀行やソニー銀行の変動金利タイプを選んだ場合。
一般的に、変動金利タイプで返済する場合、半年毎に適用金利が
見直されるので、金利上昇による負担を軽くするために、
　・返済額を5年間一定にするという“5年ルール”
　・6年目に返済額を見直す際に、直前の返済額の1.25倍を
　　上限にするという“1.25倍ルール”
というのがあります。
でも新生銀行とソニー銀行にはそのルールが無いため、
金利が上昇した場合、負担がモロに家計にかかってきます。
さらに注意が必要なのが新生銀行。
新生銀行の平成25年7月の変動金利は、
基準金利1.6％から0.62％優遇の0.980％。
団信・保証料無料を考えると、お得そうに見えます。
でも、この優遇金利が適用されるのは最初の半年間だけ。
ずっとおトクだと思っていたら、半年後には金利が1.2％にアップ、
団信や保証料が無料といっても、ごく平凡な数字になります。
（今月の金利の場合）
返済開始から半年経ち適用金利の見直しを迎えると、
当初借入金利適用が終わり、その時点の基準金利からの
優遇幅が0.4％に縮小するからです。
さらに、ローンの残高が500万円を切ると、
基準金利からの優遇幅が全くのゼロになるのです。
当初期間が過ぎると優遇幅が縮小するというのは、
10年固定などの期間選択タイプの場合にはあたり前ですが、
変動金利タイプの場合、優遇幅は返済期間中変わらないのが一般的。
新生銀行の変動金利は、“変動金利タイプ”というより
“固定金利期間選択タイプ”の“半年固定タイプ”
もしくは“0.5年固定タイプ”と呼んだ方が適切な気がします。
なお、ソニー銀行も変動金利は0.872％と低いですが、
こちらは手数料が借入額の2.1％かかります。
銀行も商売ですから、売り文句を強調しながら、
どこかで帳尻を合わせるワケです。
ネットバンクに限らず、住宅ローンを選ぶ際には
売り文句のウラに隠れる“特徴”をよく把握した上で
ご判断ください。

│

コラムをカテゴリー別で閲覧する