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昨日も住宅ローン借換のご相談が1件ありました。
マイナス金利政策の影響で、
このところ住宅ローンの借り換えのご相談が多くなっています。
報道によると、金融機関には借換の相談が殺到しているのだとか。
そこで、いま住宅ローンの借換を考えている人に向け、
借換の基本的な考え方をおさらいしておきます。
１．借換の目安
住宅ローンを借り換える際には、事務手数料や保証料、
印紙代、登記費用等の諸費用がかかります。
それら諸費用を払っても借り換えるメリットが出るのは
おおよそ下記の場合です。
　1)残高1000万円以上
　2)残期間10年以上
　3)金利差1％以上
ただ、3の金利差1％に関しては、後述の通り
金利を下げることを目的にしない場合は、除外してかまいません。
また、残高が多かったり残期間が長い場合、
金利差が1％なくてもメリットが出る可能性もあります。
これらの条件に当てはまれば、次に進みます。
２．借換の手順
借換にあたっては、おおよそ次のステップで進めていきます。
　1)借り換える金利タイプを決める
　2)決めた金利タイプの中で、有利な銀行を探す
　3)現在借りている銀行へ、繰り上げ返済する旨を連絡し、
　　手続きを確認する
　4)借換先の銀行に申込を行う
３．金利タイプの考え方
金利タイプには、変動金利、期間固定選択型（10年固定が代表各）、
全期間固定金利とありますが、借り換えで多いのは、
　1)現在借りている金利タイプと同じ金利タイプへの借換
　2)全期間固定や10年固定から変動金利タイプへの借換
の2パターン。
基本的に今のローンよりも金利が下がり、
利息負担が軽減されるというもの。
この場合にメリットが出るのが、
「１．借換の目安」で挙げた「金利差1％以上」の場合。
10年固定や全期間固定から変動へ借り換えるなら
もともと大きな金利差があるため、
たいがいの場合でメリットは出ます。
ただ、いまは記録的低金利。
ほとんど追加負担なく、金利上昇リスクの高い
変動金利タイプから、リスクの低い10年固定、
もしくはリスクの無い全期間固定金利に借り換えもできます。
“利息軽減”よりも“リスク軽減”という考え方もアリでしょう。
４．借換できない場合
上記の通り借換手続きを進めても、
下記のような事情で審査に通らない事があります。
　1)所得が下がった、もしくは転職して勤続年数が短い
　2)ローン返済を延滞した
　3)健康状態が悪く、団体信用生命保険に入れない
　4)住宅購入時に頭金を入れなかったため、
　　残高が担保割れしている
これらに該当すると、借換が出来ないか、
出来たとしても条件が悪くなる可能性があります。
・・・といったところ。
これまでの相談事例から、2～3年以上前に借入している場合、
借換メリットが出ることが多くなっています。
そういう方は、一度借換をご検討いただくことをお勧めします。
もし借換について良く分からない場合は、
お気軽に住宅相談センターまでお問合せ下さい。
下記、ＨＰ上の借換診断から現在の返済条件を
入力いただいても結構です。
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